中国信贷风险专题分析报告2013年第06期：本土实践标杆：哈尔滨银行小微信贷技术透视

小微企业的发展历程展现出中国人的聪明才智、勤劳勇敢和社会责任。杰出的民营企业家几乎都是从小作坊、小生意、小企业起步，而中小企业也已经成为繁荣经济、推进就业和稳定社会的重要基石。中小企业占我国企业总量的99%，中小企业占全国工业总产值和实现利税的比重分别为60%和50%左右，并提供了80%的就业机会。因此银行要充分重视中小微企业的重要性。小微企业在我国经济社会中扮演重要的角色，但其生产经营所需资金的瓶颈问题却始终没有得到根本解决，小微企业融资难成为“老生常谈”的普遍现象。近年来，国家采取了一系列措施试图帮助中小企业走出融资难困局，但收效甚微。2011年9月，因民间借贷资金断裂导致温州企业主“跑路”事件集中爆发，一些银行授信企业停产关闭，部分担保企业遭受牵连，一系列连锁反应之余，也引发了社会各界对小微企业生存环境及其授信风险的广泛关注和普遍担忧。

哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，成为全国名列前茅的靠小额贷款起家的城市商业银行。目前哈尔滨银行已累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，为小微企业贷款余额187亿元，带动45万人就业，小额信贷不良率仅为0.58%。

本文首先对我国小微企业的现状和融资环境进行了阐述和分析。其次是解析哈尔滨银行设计的新型的专门针对小微企业的信贷模式，这种模式有助于在风险防范的前提下提高效率，满足小微企业“短、小、频、急、散”的资金需求，并能有效的平衡银行经营成本和收益之间的矛盾，对缓解小微企业的融资环境、提升银行经营绩效具有一定的现实意义。最后将哈尔滨银行针对小微企业的成功经验和案列汇总以供参考。

第一章  哈尔滨银行小微信贷技术简介 
一、哈尔滨银行简介 
二、有特色的全面风险管理 
（一）突出的业务特色 
（二）全面的基础管理 
（三）严密的风险控制 
（四）贷款发放受监督 
三、哈尔滨银行小微信贷之路 
（一）小额信贷路正宽 
（二）相互扶持共成长 
（三）成首家技术输出银行 
（四）用5-10年打造小额信贷银行 

第二章  哈尔滨银行新型小微信贷技术的产生背景 
一、小微企业融资现状 
（一）小微企业的融资渠道过于狭窄 
（二）小微企业普遍缺乏长期稳定的资金来源 
（三）直接融资规模小 
（四）非正规机构发挥重要作用 
二、小微企业融资难的原因 
（一）小微企业自身存在不足 
（二）银行信贷体制的制约 
（三）缺乏为小微企业服务的资本市场 
（四）银行信贷的不恰当收缩和不到位的服务加剧了矛盾 
（五）缺乏必要的金融服务中介机构 
（六）缺乏政府对小微企业融资应有的政策扶持 
三、五大因素造成小微信贷技术发生变革 
（一）中小企业信贷支持力度加大 
（二）旧的业务模式函待变革 
（三）流程化改造创造了条件 
（四）商业银行积极进行创新 
（五）新型信贷模式优势渐显 
四、小微信贷技术的前景 
（一）市场空间广阔 
（二）政策层面在推动 
（三）机遇与挑战并存 

第三章  哈尔滨银行“乾道嘉”信贷技术的运作流程 
一、主要特点 
二、管理模式 
三、基本流程 
（一）标准化的产品开发 
（二）作业流程设计 
（三）批量化生产 
（四）管理集约化和队伍专业化建设 

第四章  哈尔滨银行新型小微信贷技术的风险闸门 
一、制定三条准则 
（一）收益覆盖风险 
（二）实质重于形式 
二、聚集产业集群 
三、设置五道闸门 
（一）情景分析 
（二）专业审批 
（三）预警监控 
（四）资产组合管理 
（五）反欺诈 

第五章  哈尔滨银行小微企业信贷经典案例集锦 
一、哈尔滨银行服务五金行业小微企业经典案例 
二、哈尔滨银行服务小家电行业小微企业经典案例