中小金融市场营销与授信专题2013年第6期：“钱荒时代”商业银行拓展负债业务实务

苏轼《江城子•资金紧张》：你发央票我发狂，闹钱荒，债满仓。隔夜难求，抛券最心伤。烧香哭求逆回购，几时有？问周郎。一念头寸就发慌，天苍苍，野茫茫。Shibor疯狂，直线往上涨。垂死病中惊坐起，西北望，跪央行。网友的调侃切中了当下银行业的现状！在五、六月份银监会、央行相继对票据、债市、同业拆解等市场进行整顿，至此商业银行的主要三大资金渠道——存款、同业拆解、理财产品全都重伤，商业银行资金问题敢问路在何方？本期专题将为详细介绍“存贷通”这项业务，帮助商业银行缓解资金问题提供借鉴意义！

第一部分：“存贷通”业务发展概述。存贷通是指在商业银行中小企业及房产抵押类贷款业务的基础上推出的，将存款与贷款相结合的综合服务产品，目的是使借款企业有效运用资金、节省贷款利息支出；同时带动优质贷款业务增长，增加企业活期存款。

第二部分：监管部门对于“存贷通”产品规范。本部分从监管的角度切入，针对银监会“七不准”政策进行详细解读，并把“存贷通”的本质与银监会的具体监管要求进行对比分析，分析之中将列举业界的典型银行实操范例，以供贵行加以参考、借鉴，从而为您解惑“存贷通”业务不属于监管范畴！

第三部分：商业银行开展“存贷通”业务具体实施办法。假设某银行房屋抵押贷款提前还款高达.2亿，如果这些提前还贷金额有一半转化为“存贷通”，则相当于该行同时投放了6000万元贷款（在当前形势下约等于8个散户楼盘的按揭量）及6000万元存款！另外还将带来账户管理费、银行开卡费、年费等一系列中间业务收入，“存贷通”业务值得拥有！

第四部分：“存贷通”业务市场营销与风险防控。举办银企联谊会、组合产品精准定位客户、银政合作间接营销客户、报纸、电视？本部分将帮助商业银行对不同类型的客户进行高效的营销。并且针对存贷通业务申请、授信环节、业务操作、存单支取等环节的风险点和防控要点进行阐述。

第五部分：银行同业“存贷通”业务流程详细解读。精选建设银行与湛江银行，对这两家银行独具特色的“存贷通”业务进行多维度详细解读，为您答疑解惑，为商业银行开展“存贷通”业务提供最前沿的银行同业做法。
 

第一部分  “存贷通”业务发展概述
一、“钱荒时代”对商业银行的影响
（一）银行资金短缺事件点评
（二）银行同业存款营销策略对比分析
二、“存贷通”业务基本概念
（一）“存贷通”含义
（二）“存贷通理财协议”含义
三、开展“存贷通”业务的可行性和必要性
（一）存贷比考核暂不会取消
（二）开展“存贷通”业务的目的
（三）“存贷通”业务参与方收益分析
第二部分  金融监管部门对于“存贷通”产品规范
一、银监会对于“存贷通”业务管制规定
（一）“七不准”政策整治存贷挂钩
（二）存贷挂钩方式繁多的具体表现
二、商业银行界定“存贷通”不属整顿范畴
（一）“存贷通”在全国尚未全面停办
（二）“存贷通”业务本质在于客户理财
第三部分  商业银行开展“存贷通”业务具体实施办法
一、“存贷通”业务客户准入条件
（一）目标客户定位
（二）客户申请条件
（三）客户提交资料
二、“存贷通”理财协议基本内容
（一）协议具体内容
（二）业务办理流程
三、“存贷通”产品定价策略细则
（一）增值收益计算办法
（二）手续费提取办法
四、“存贷通”业务审批及对应岗位职责
（一）分支行相关销售人员
（二）分支行销售综合人员
（三）分支行营运服务人员
（四）各级有权审批人
五、配套服务及其他相关事项汇总
（一）建立理财账户查询及分析系统
（二）解除、终止和恢复计算处理办法
（三）违约金收取管理
（四）档案管理
第四部分  “存贷通”业务市场营销与风险防控
一、市场营销
（一）客户营销切入点
（二）产品营销切入点
（三）渠道营销切入点
（四）市场宣传切入点
二、风险点识别
（一）业务申请和受理环节
（二）业务操作环节
（三）存单支取环节
第五部分  银行同业“存贷通”业务流程详细解读
一、建设银行
（一）产品介绍
（二）收益计算的基本原则
（三）风险点识别
（四）操作流程
（五）业务规定
二、湛江市商业银行
（一）产品介绍
（二）产品特点
（三）计算规则
（四）调整事项及客户收益的比较
（五）注意事项
（六）申请流程
（七）业务问答

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