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2017年消费金融创新案例研究（爱财集团）

来源：艾瑞咨询发布日期：2017-02-07 14:51

金融消费金融

互联网消费金融改变

电商和移动互联网共同刺激下的线上消费金融

移动互联网方面：2010年以来，移动互联网的渗透率持续上涨，预计2020年其渗透率将达到61%。而移动互联网的普及使得消费金融公司可以通过App端与用户的消费场景紧密结合起来，为互联网消费金融的发展带来了巨大的便利。

电商方面：从电商巨头的真实消费数据来看，电商平台使得用户的消费习惯发生了巨大变化。以蚂蚁花呗为例，2016年其整体成交笔数、双11购物节交易笔数同比均大幅增长。2015年双11期间，用户使用花呗支付占整体交易笔数的8.4%，2016年提升到9.52%。由此可以看出电商生态正在逐步解放我国居民的超前消费意识，培养居民的信贷消费习惯，而这也为其他领域的消费金融公司的发展带来了巨大的机会。

场景创新深化消费金融市场

基于场景构建消费金融生态

场景是消费金融的命脉。无论是互联网消费金融公司，还是大型企业开展消费金融业务，都在以各种创新形式不断渗透到大众生活中。之前传统金融机构仅仅提供金融服务，而消费金融的核心改变就是基于消费生态链中的各个消费场景深化金融服务。而这也就要求消费金融机构不仅要有足够的金融能力，也要有完备的生态构建能力。

艾瑞咨询认为，基于场景的创新需考虑两个方面的内容：一方面紧追随着大众消费习惯的变化（消费形式、消费金额、消费频率）；另一方面注意到不同细分人群消费习惯的不同（白领和蓝领人群的消费习惯有很大不同）。这是保证场景成功的两个前提。

金融科技助力消费金融发展

提高效率与业务合规的需求

金融科技以输出技术能力的方式，服务于金融体系，使其效率得到提高，业务更加符合规范。提高效率方面，大数据+云计算通过线上快速处理多维度数据进行用户风险评级，极大提升了传统风控的效率。业务合规方面，区块链技术作为公共分布式账本，用可信的数学模型代替了第三方机构，提高了金融服务机构的公信力，而人工智能通过不断试错与迭代，逐步提升准确程度，避免了人工处理时出现疏忽错误的情况。

艾瑞观点

消费金融市场仍是蓝海，风控与场景是消费金融核心点

消费金融本身具有消费+金融双重属性。消费端，我国消费环境日益丰富，互联网技术以及电商消费促进了我国居民的消费升级，我国政策也不断鼓励引导居民消费；金融端，传统信贷面临升级，新兴的消费群体信贷需求十分旺盛，资本追捧消费金融市场并不断注入大量资金。在这六大因素的推动下，就目前来说，我国消费金融仍处于一个蓬勃发展的时期，其未来发展空间仍旧非常大。